¿Qué son las captaciones de un banco?

¿Qué son las captaciones de un banco?

Las captaciones de un banco constituyen los mecanismos mediante los que las entidades incorporan el dinero de las personas físicas y jurídicas con las que se relaciona. Esos flujos de dinero que se incorporan devengan intereses de captación. Las operaciones comprendidas incluyen las cuentas a la vista, a plazo, depósitos, participaciones, transferencias de activos financieros, cesiones de cualquier naturaleza realizados en cajas de ahorro, cuentas corrientes, etc.

La importancia del volumen de captación para la economía radica en el efecto multiplicador del dinero, ya que, a partir de los fondos depositados, el banco y las entidades financieras disponen de dinero para ofrecer operaciones de crédito con la cobranza de un interés.

En tal sentido, las entidades bancarias buscan maximizar sus utilidades a través de la diferencia entre el precio del dinero que pagan para captar fondos (tasa de interés pasiva) y el que cobran por prestar esos fondos (tasa de interés activa).

Para determinar cuál va a ser la cantidad de fondos que se pondrán a disposición para los productos de crédito, se establecen los porcentajes de los encajes, que podrán constituirse en moneda local o extranjera, y funcionan como garantía para los depósitos captados. En tal sentido, la Reserva Legal es aquella establecida por norma del Banco Central; mientras que la Reserva Estatutaria, es la que determinan los estatutos de cada entidad financiera en particular. Finalmente, la Reserva Facultativa, será la que se constituya es forma voluntaria en cada ejercicio económico como decisión del Directorio de la institución financiera.

La estrategia de captación será determinante de la mejor oferta de servicios financieros que pueden ofrecer a sus clientes las entidades bancarias. En este sentido, los plazos, el tipo de moneda y el origen de los fondos serán los que establezcan las pautas de las ofertas de crédito. A mayor largo plazo de los depósitos se podrán ofrecer préstamos con mayor cantidad de cuotas para su devolución. Si se captan fondos externos, será factible la oferta de productos para la importación.

Formas de captación de fondos

Existen diversas maneras en que las entidades financieras y bancarias podrán gestionar la captación de fondos en el mercado local o extranjero, entre las que se pueden mencionar:

• Captaciones a la vista:
  Son los depósitos realizados en las cuentas corrientes, los cuales se extraen mediante la emisión de cheques a fecha, de pago diferido, a la orden, etc. Se trata de operaciones remuneradas conforme a los acuerdos establecidos entre la entidad bancaria y el cliente.
• Cajas de Ahorro:
  Este tipo de depósitos reciben en contraprestación un mínimo interés, sin exigencias de plazos o montos mínimos, siendo de uso frecuente entre las personas físicas.
• Depósitos a plazo:
  Son operaciones que se encuentran clasificadas según el plazo y el monto, con requisitos mínimos para su acceso y tasas diferenciadas según el tipo de producto, el plazo de la colocación y el monto. Al finalizar el plazo pueden ser acreditados en cuenta capital e intereses, o reinvertirse automáticamente.
• Depósitos de Compensaciones por tiempo de servicios:
  Son regulados por la ley de pensiones del Perú. La tasa que se paga es superior a la de los depósitos mencionados anteriormente.
• Certificados bancarios:
  Este tipo de colocación consiste en la constitución de un depósito a plazo por el cual se emite un certificado al portador.
• Otros:
  Estos productos se desarrollan en forma específica de mutuo acuerdo con cada cliente en particular, dependiendo del monto a invertir, los plazos, moneda, etc.

Tipos de colocaciones de fondos

Las entidades bancarias segmentan la estrategia de oferta de productos según se oriente al sector corporativo o a la banca personal y de consumo. Si bien el motor de búsqueda y captación de clientes resulta masivo, quienes acceden a uno u otro tipo de producto son sometidos a numerosos análisis de riesgo, capacidad de pago, patrimonio, análisis de flujos de fondos, etc. con la finalidad de establecer la capacidad de afrontar las obligaciones que contrae.

Algunas de las ofertas de financiamiento que ofrecen las entidades bancarias en términos generales, se pueden sintetizar en las siguientes:

• Préstamos:
  Se trata de productos en los que el cliente es tomador de una determinada cantidad de fondos que deberá devolver en un plazo previamente acordado, en cuotas, o en forma total, devengando intereses pagaderos en forma mensual, semestral, trimestral, o anual, por anticipado, sobre saldo, o al término del plazo, según lo que se establezca en el contrato de mutuo celebrado con la entidad.
• Descuentos:
  Esta operatoria es comúnmente utilizada por las empresas y particulares que necesitan el descuento de instrumentos de crédito (pagarés, cheques, letras de crédito, etc), abonando un interés por adelantado y el capital al final del plazo.
• Cuenta corriente:
  Es la forma más antigua de financiamiento. También son llamadas sobregiro o descubierto bancario. Consiste en que el cliente celebra un acuerdo con la entidad financiera para que se abonen los cheques emitidos a pesar de no disponer fondos en cuenta, y como contraprestación el banco cobrará una tasa de interés. Los contratos de mutuo se celebran por un plazo y monto determinado, según la clasificación en los antecedentes de crédito del solicitante y la capacidad de pago acreditada.
• Arrendamiento:
  También se llaman operaciones de Leasing por las cuales la entidad bancaria adquiere un bien y lo arrienda por un plazo determinado, al cabo del cual el tomador podrá ejercer la opción de compra al valor residual. El cliente se encuentra obligado al pago de un canon mensual por el término de duración del contrato.